Споразумението на Visa и Mastercard за намаляване на таксите е куха победа за потребителите
Плащането на ежедневни транзакции с докосване, плъзгане или щракване на карта или телефон е удобно. Но не е безплатно.
В САЩ търговците са платили рекордните 172 милиарда долара такси за обработка, за да приемат 11,2 трилиона долара в картови плащания миналата година, според доклада на Nilson. По-голямата част от тези така наречени такси за плъзгане или обмен – около 79 процента – са от кредитни карти.
Епохално споразумение за колективен иск тази седмица иска да промени това. Visa и Mastercard – двата най-големи процесора за картови плащания в страната – се съгласиха да намалят таксите, които търговците плащат, за да приемат плащания с кредитни карти. Съгласно предложената сделка, която трябва да бъде одобрена от съдия, тези такси ще бъдат намалени с най-малко 0,04 процентни пункта за минимум три години и ограничени до пет години.
Търговците на дребно казват, че споразумението ще им спести 30 милиарда долара за пет години. Но инвеститорите във Visa и Mastercard могат да бъдат спокойни. Техният бизнес модел с висок марж остава непокътнат.
Visa и Mastercard определят курсове за обмен, които могат да бъдат средно между 2-4 процента от сумата на транзакцията. Но те получават само малка част от това. При покупка от $100, например, магазинът може да плати 2,5 процента - или $2,50 - такси за приемане на плащане с кредитна карта. От тях Visa или Mastercard, които управляват мрежите, свързващи притежателите на карти с банки и търговци, събират около 20 цента. Лъвският дял от тази такса - около $1,80 - отива в банката, която е издала кредитната карта, която се използва. Други 50 цента се събират от търговеца придобиващ или компании като Block или Stripe, които предоставят системата за обслужване на мястото на продажба на магазина.
Сделката не уточнява от чия част е намалението от 4 bps при обмена таксите ще дойдат. Шансовете са, че ще идва от банки-издатели на карти като JPMorgan, Citigroup или Bank of America, а не от Visa или Mastercard.
Банките имат много начини да компенсират по-ниските такси за обмен. Те могат да компенсират недостига на приходи чрез повишаване на годишните такси за членство в картата и лихвените проценти или отмяна на наградите за притежателите на карти.
Съгласно споразумението от търговците не се изисква да прехвърлят спестяванията от по-ниските такси на потребителите. Те могат също така да таксуват различни цени на потребителите в зависимост от това коя кредитна карта използват. Притежателите на кредитни карти, свикнали с луксозни бонуси, ги очаква грубо събуждане. В крайна сметка те плащат за всички точки от картата, мили и връщане на пари – по един или друг начин.
